控制欠款比例。比如你有1000的信用额度，那么在信用卡公司出月结单前几天里，必须把欠款控制在CEDIT LIMIT的20%以内，10%-15%最好，然后在DUE DATE 之前还清。有人说这样的话我岂不是每个月花的钱不多了。错，你可以花1000， 2000，甚至3000，过程就是欠款反映到账户里面了赶紧还，这样每个月用的钱可以更多，尽管你只有1000的额度，我曾经用一个500的卡一个月花了1500多，就是赶紧还。我说的控制欠款比例是在出月结单前，大家别搞错了。还有的人会说不欠款行不，或者在出月结单前全部还完行不，答案是不行，因为你这样做的话相当于没有用这个卡，信用记录记录的就是你的每个月欠款多少，欠款比例，以及还款速度及数量。所以一定要让人家看到你借钱了。按照1的做法坚持几个月，不出半年你的信用分数就会增加到700以上了，差不多申请什么卡都能通过，但并不能保证都通过啊。升到750的时候单靠信用卡很难再升了，得有HOME LOAN等。所以别指望自己的分数过800，够用就行了。) _( ]0 V按

在美国21年，买过四次房子，贷过四次款，只听贷款员说我的信用分(Credit Score)很好（Excellent)，不知道为什么，居然从未问过贷款员我的信用分到底是多少。2005年给儿子用现金买车，销售员说他要查一下我的信用分。我问现金买车为什么要查信用分，他说是规定。查完回来说，我从来没见过这么高的信用分。我问是多少，他说831。我听了并不欣喜若狂，因为我这人是完美主义者，考试总是想拿满分，831不是信用分的满分，满分是850。

2008年初去上贷款员课，几次交谈老师就知道我的个性，一再跟我开玩笑，75分就可以通过考试拿贷款员执照，信用分740分就可以拿到最好贷款利率，不必要追求满分。但江山易改本性难移，我还是考了92 分。因为我的信用分高，所以老师讲怎样提高信用分时，并没有特别在意，觉得跟我没关系。最近为了一位客户，我才仔细研究了信用分的作用，影响因素和改善信用分的方法。

信用体现了一个人偿还债务的能力和愿望。贷款公司更愿意把钱借给讲信用的人，但信用很难定量。有一家公司发明了一种计算信用分的方法，所以信用分就用这家公司的名字命名(Fair Isaac Corporation,FICO)。美国三大信用分局(Equifax, Experian and TransUnion Credit Bureaus) 都用FICO的方法来计算信用分。因为这三个局在不同的地方，得到的信息不尽相同，所以对同一个人，三个局会得出三个不同的分数。贷款公司会去掉一个最高分，去掉一个最低分，用中间的分数。两个人一起贷款，如果一个人收入高出另一个人很多，就用收入高的人的信用分，如果两个人的收入差不多，就用较低的信用分。

贷款额上限是由贷款人的经济状况决定的，能不能贷到款或利率好坏是由贷款人的信用分决定的。信用分低于660很难贷到一般性贷款(Conventional Loan)。联邦政府房管局保险贷款(FHA)和美国退伍军人贷款(VA)最低信用分是600。信用分越高，利率越好，信用分每提高20分，利率可下降 0.5到0.75。但740以上利率都是一样。贷款公司这样做的原因是，向信用分低的人贷款风险较高，所以要多收一些利息。这也是美国富人越来越富，穷人越来越穷的原因之一。

怎样才能提高信用分呢? 让我们来看看信用分的影响因素和所占比重。

过去付款情况(Past Payment Performance)35%；

信用卡使用(Credit Utilization)30%；

信用史(Credit History)15%；

信用种类(Types of Credit in Use)10%；

信用查询(Inquiries)10%。

因为过去付款情况所占比重最大，所以你只要按时付各种账单，信用分就不会差。信用报告会看24个月的还款情况。欠款不付超过30天就会影响信用分，欠款时间越长，对信用分影响越大。如果90到120天不还，债主会关闭账户，叫要债公司来讨债，这对信用分影响特别坏。我之所以信用分高，是因为我总是提前付我所有的账单。能自动付款的，就自动付款。

信用卡使用所占比重也不小。如果你能像我一样每月把信用卡的余额全部付清，信用分一定会高。万一你有信用卡余额不能付清，如果自已有生意，可以申请商用信用卡(Business Credit Card)，把私人信用卡的余额全部转到商用信用卡去，因为90%以上的商用信用卡不会算到私人信用分上。如果你不能申请商用信用卡，要设法把私人信用卡的余额限制在30%以内。如果你有三张信用卡，每张卡的限额是一万，总限额就是三万，那你的欠款余额最好不要超过九千。在贷款之前最好不要取消你的信用卡。假如你取消一张还剩两张，你的信用卡限额就变成了两万，九千的欠款就变成了45%，这样会降低你的信用分。

信用史越长越好，所以不要把你时间最长的信用卡取消掉。贷款前不要新开很多信用卡账户，这样会减短你的平均账户年龄，对信用分有负面影响。有些人喜欢在各个商店开信用卡，因为开户那天能得到10%的折扣。这样做会减短你信用卡的平均年龄，减低你的信用分。万一因为卡太多，忘了按期付，不但罚款部分会超过你的10%折扣，还会进一步损坏你的信用分。我的做法是商店里发的信用卡一概不要。新移民或加拿大来的人可能没有美国信用分，即使有，也可能低于他们应该有的分数，因为他们没有足够长的信用史。

有的书上说有各种不同的信用账户对信用分有好处，比如买车不用现金去贷款。我的亲身经历证明这种观点是错误的。我从来没有贷款买过车，也从来没有为了建立信用而借钱。刚来美国时是留学生，钱不多就买旧车，没有钱就不买东西，刷卡是为了方便和积点，信用卡每月一定按时全部付清。

我亲耳听到一位经纪人对她的客户说，我不敢查你的信用分，因为每查一次就要掉几分。这个经纪人如果参加考试的话，这个题就答错了。实际上信用查询部分衡量的是你想贷几个款。如果只贷一个款，在申请贷款时找不同的贷款公司问利率，不管几家贷款公司在同一时间内查了你的信用，只算成一次查询。为了防止误算，最好把一次贷款的申请在14天内完成。买车也是一样，到几家车店去看车，车店都去查了你的信用分，只算做一次查询。但如果申请信用卡，每查询一次算一次。其它的查询不影响信用分，比如雇主，公司促销，自已查自己的信用分等等。

有一个网站（www.annualcreditreport.com）允许每人每年免费向三家信用局各查一次信用报告，但报告上没有信用分。如果你想要分数，每家信用局还要收七块多钱。印出你的信用报告后，要仔细察看有没有对你不利的错误，比如你明明没有迟付，却给你记了一笔，有的坏记录根本不是你的，等等。你要跟有关方面交涉，看如何纠正。一般要30天到三个月才能纠正。我在写这篇文章前到这家网站查了我的信用分，是806，比2005年减少了25分。我仔细察看了信用报告全文，没有找到一条与我不利的计录，那么信用分为什么减少了呢？我分析的结论是，2005年我没有任何贷款，不欠任何账。2007年8月我买了新房，贷了是我最大限度的贷款，现在贷款余额基本上是 100%（因为第一年的还款主要是还利息）。这就是我信用分减少的原因。

还有一个网站可以估计你的信用分范围www.bankrate.com/brm/fico/calc.asp

进去以后要你回答十个与信用分有关的问题，最后给你一个信用分范围。我试了一下，得到的范围是770-820，还算接近。这个网站的好处是你可以试着改变对问题的答案，如果信用分范围提高了，那你照着能得高分的答案去做，信用分一定会提高。需要注意的是，在申请贷款的前几个月最好不要乱试，弄不好弄巧成拙，得不偿失。

一个美国人从十几岁用零花钱开设第一个银行账户时起，他的经济行为就有据可查了，信用评级机构据此建立他的信用档案，信用分数由此而来。850分是最高分，300分是最低分。据2011年1月的统计，美国人平均信用分数是692分。全国只有13%的人有800分以上的高分。15%的人是550分以下的极低分。总的来说，700分以上的就算有比较好的信用了。信用分数是金融机构用来决定是否发放贷款和贷款利率多少的重要指标。以30年期30万美元的房屋贷款为例，信用分在720至850之间的人，其贷款利率是5.729%；分数在620至674之间，利率则涨到7.536%。

查一个人的信用分很简单。每人都有一个社会保险号，像中国的身份证号码一样，会跟人一辈子。只要在信用查询系统里输入申请人的社会保险号，就立刻可以看到他的信用分数和信用记录，包括个人债务、信用卡还款记录以及银行存款等等。这个信用查询系统在全国电脑联网，想隐瞒不良记录是不可能的。“730分以上是‘A级’，他们申请房贷，等都不用等就可以通过。700分以上的是‘B级’，要费不少力气才能为他们申请到贷款。而700分以下的人的申请基本都会被驳回。”

很多公司在招聘时，也会优先考虑信用分高的人。多数美国房屋招租启事上，都要求租房人的信用分数高于600分，否则须交付3到4倍的押金。

信用分数是量化的人品指标

国人相亲的时候，会想办法打听对方的家庭背景、学历、职业等等。美国人谈恋爱的时候，则会想办法打探对方的信用分数。分数高的人会以此为荣，而信用分低的人则极力遮掩。

在美国人看来，信用分低说明一个人缺乏照顾自己的能力，不成熟，甚至不负责任。这不光是一个经济指标，某种意义上也是量化的人品指标。

任何拖延还款行为都会导致信用分数的下降，积极还款则信用分数会提高。美国人有不少提高信用分数的做法。比如，许多美国人在购买家具、电器时，即使有能力一次支付也选择分期付款，因为按时还款能让信用分数升高，方便以后贷款买汽车和房子。

有钱不等于信用好

目前，美国人的信用分数基本由三家大型信用评估公司审核，分别为Equifax，Experian，和Trans　Union。三家公司的评分标准稍有不同，大体上分五项审核：是否准时付账单、负债金额、申请贷款的次数、信用历史长短、综合信用评估。信用卡一大把的人，信用分并不一定高，因为每申请一张卡，他的信用分都会被扣除一些。

美国人对信用评分的认识也有不少误区。比如，一项调查显示45%的美国人认为自己收入越高，信用分数就越高。还有人认为年龄、性别会影响信用记录，也有人认为结婚后配偶的信用记录能和自己的组合等。美国个人信用审核制度很严格。有权、有钱、有势的人信用分不一定高。据不完全统计，在535名美国国会议员中，信用评分超过700分的人还不到1/3，其中71人的信用记录实在太差，以至于没有信用卡公司肯批准他们的信用卡申请。有人开玩笑说，是没信誉的政客毁了美国的国家信誉。